Demandez à Chuck : Comment puis-je me payer une maison ?

Cher malade de payer un loyer,

Nous sommes à une époque tout à fait unique où des millions de locataires sont motivés pour acheter une maison mais se sentent piégés. Espérons que cela ne durera pas trop longtemps. En attendant, il y a des mesures que vous devriez prendre maintenant.

Le boom du refinancement

Il y a eu un boom du refinancement pendant Covid-19. Les taux hypothécaires ont chuté de façon spectaculaire et 14 millions de prêts hypothécaires ont été refinancés. Une hypothèque sur 30 ans est tombée à 2,65 % au début de janvier 2021, ce qui a permis aux propriétaires moyens de réduire leurs mensualités de 220 $. D’autres ont profité des prêts hypothécaires de 15 ans, qui ont chuté à 2,16 %. Bien que les paiements mensuels aient augmenté, ces emprunteurs étaient motivés à économiser des dizaines de milliers de dollars en intérêts tout en accumulant des capitaux propres plus rapidement qu’avec un prêt hypothécaire de 30 ans.

Ceux qui désirent acheter une maison aujourd’hui ont du mal à trouver ce qu’ils veulent car de nombreux propriétaires ne veulent pas vendre. Les taux hypothécaires avoisinent les 7 % et les prix des maisons sont encore élevés. Ce sont des désincitations.

Selon Market Watch, « Le boom du refinancement hypothécaire est terminé, mais son impact se fera sentir pendant des décennies », a déclaré Andrew Haughwout, directeur de la recherche sur les ménages et les politiques publiques à la Fed de New York.

• Les prix des maisons sont 36% plus élevés qu’ils ne l’étaient avant la pandémie.
• Les ventes de maisons d’occasion ont chuté de 22 % d’une année sur l’autre en mars.
• Les ventes de maisons neuves ont bondi de 9,6 %.
• Les montages hypothécaires (y compris les refinancements) sont tombés à leur plus bas niveau depuis 2014.
• Les taux sont passés de 2,68 % en 2020 à 6,9 % en 2022, une hausse sans précédent depuis le début des années 1980.

Les recherches montrent que le boom du refi de 2020-2021 différait des booms de 2003 et 2013 de trois manières spécifiques : les taux d’intérêt étaient historiquement bas, la valeur nette du logement était à un niveau record et le rebond des taux était historiquement abrupt.

Compter les frais

Lors du calcul de la capacité d’achat, n’oubliez pas d’ajouter les coûts des taxes foncières, des assurances, des services publics et des frais de HOA, ainsi que des fonds d’urgence pour l’entretien et les réparations. Envisagez des coûts supplémentaires pour l’aménagement paysager, les meubles, les couvre-fenêtres et la décoration. Tenez compte des dépenses futures : garde d’enfants, éducation privée, appareils dentaires, animaux de compagnie, université, véhicules, mariages, inflation continue et coûts imprévus, comme prendre soin d’un membre de la famille ou une perte de revenus. Selon le climat, vous pourriez avoir des dépenses pour le déneigement, l’entretien des arbres et les soins après la tempête. Y aura-t-il des frais de transport plus élevés? Les besoins surgissent à l’improviste.

Les experts recommandent la règle 28/36 lors de l’achat d’une maison :

• Les versements hypothécaires ne doivent pas dépasser 28 % de votre revenu brut mensuel total.
• Le total des paiements de la dette ne doit pas dépasser 36 % du revenu mensuel total.

Si vous êtes marié, je vous recommande d’acheter une maison sur la base du plus bas des deux salaires, car cela offre une flexibilité dans l’utilisation du revenu d’un conjoint pour une plus grande épargne, un investissement ou des objectifs futurs. Elle offre également une certaine protection en cas de perte d’emploi ou si l’un de vous choisit d’interrompre sa carrière.

Commencez maintenant; préparez-vous à acheter lorsque le marché change

Tout d’abord, vous devriez commencer dès maintenant à épargner pour un acompte :

• Emménagez en famille ou entre amis.
• Trouvez quelqu’un avec un garage ou une maison d’hôtes. Voyez s’ils sont prêts à échanger l’entretien, l’entretien ou les rénovations de la pelouse contre un loyer.
• Louez ou achetez une petite maison, un camping-car ou un camping-car pour une vie temporaire.
• Fixez-vous des objectifs précis pour le moment où vous souhaitez acheter une maison.
• Vivre comme si vous étiez pauvre est une stratégie utile.
• Parlez à vos parents pour voir s’ils pourraient être intéressés à vous aider avec un acompte.

Ensuite, soyez patient pendant que vous surveillez la baisse des taux hypothécaires et l’arrivée d’un plus grand nombre de maisons sur le marché dans votre région. Lorsque vous pensez être prêt à acheter, créez un budget avec une proposition de paiement hypothécaire. Inclure toutes les dépenses que vous pourriez rencontrer. Ne pas tromper. Il est sage d’acheter dans une fourchette de prix qui maintient vos dépenses dans une fourchette similaire à vos frais de location, si possible. Acheter trop de maison a un impact sur l’épargne pour la retraite, le remboursement des dettes, les voyages et la liberté de donner comme le Seigneur l’ordonne. Cela peut créer un stress qui affecte votre mariage et votre carrière. Ce n’est pas parce que vous vous qualifiez pour une maison plus chère que vous devez en acheter une !

Louez Dieu pour l’endroit où vous vivez maintenant. Il existe de nombreux avantages à la location qui ne sont pas disponibles pour les propriétaires. N’oubliez pas de numéroter vos jours, car nous ne sommes tous que de passage. Intendez sagement et vivez intentionnellement en pensant à votre « future maison ». Notre espoir est dans la vie à venir, pas dans celle-ci.

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