Demandez à Chuck : Les coopératives de crédit sont-elles plus sûres que les banques ?

Cher Chuck,

Avec la menace de cette crise bancaire, nous recherchons des options dans lesquelles placer nos fonds. Nous avons assez d’argent pour dépasser la limite FDIC pour les couples avec un compte joint (500 000 $). Nous avons entendu dire que les coopératives de crédit sont plus sûres que les banques. Est-ce vrai?

À la recherche d’un port sûr

Cher à la recherche d’un port sûr,

Tout d’abord, félicitations pour avoir mis cette somme d’argent de côté dans l’épargne. Ce n’est pas une mince affaire ! Votre question nous concerne tous en raison de la faillite de plusieurs banques ces dernières semaines. Les préoccupations concernant la sécurité financière dans le monde sont dans l’esprit de tous ceux qui y prêtent attention.

Les malheurs de la banque

La FDIC (Federal Deposit Insurance Corporation) estime que les pertes non réalisées détenues dans les livrets bancaires détenus jusqu’à l’échéance pourraient totaliser 620 milliards de dollars dans l’ensemble du secteur bancaire. Tenez compte des prêts et cela pourrait atteindre 1,7 billion de dollars. Vous voudrez peut-être savoir ce qui se passe lorsqu’une banque est liquidée. La peur et le risque augmentent sans aucun doute dans les systèmes bancaires américains et européens. Deux experts en réglementation affirment que les coopératives de crédit sont plus sûres que les banques traditionnelles. Jetons un regard plus profond.

Les coopératives de crédit

Les coopératives de crédit sont des institutions à but non lucratif qui s’adressent souvent à ceux qui partagent une caractéristique commune, comme l’armée, la religion ou l’emploi dans une industrie particulière. Ils offrent bon nombre des mêmes produits et services que les banques. Étant donné que les bénéfices entrent dans les opérations globales, les coûts des prêts sont inférieurs et les taux de dépôt sont plus élevés. Les paniques bancaires sont rares et sont généralement motivées par des dépôts non assurés, qui ne représentent en moyenne que 9 % de l’ensemble des dépôts des coopératives de crédit à l’échelle nationale.

Les coopératives de crédit peuvent échouer comme les banques, mais la National Credit Union Administration (NCUA) assure 250 000 $ par compte comme le fait la Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) pour les banques. Avant de déposer de l’argent dans une coopérative de crédit, vérifiez qu’elle est assurée et lisez les avis. Voici quelques avantages et inconvénients des coopératives de crédit :

AVANTAGES:

• Ils ont des membres (copropriétaires), pas des clients, et accordent des dividendes/droits de vote.
• Ils ont des frais moins élevés et de meilleurs tarifs.
• Ils peuvent offrir un meilleur service client. Parce qu’ils sont plus petits, ils visent à mieux connaître et servir leurs membres.

LES INCONVÉNIENTS:

• Ils exigent une somme modique pour adhérer.
• Il y a des succursales et des guichets automatiques limités.
• Ils offrent moins de services et moins de technologie.
• Tous ne sont pas assurés par la NCUA.

Envisagez plusieurs options

Le principe fondamental qui me vient à l’esprit est la diversification. Le sage conseil de Salomon pour se préparer à toute catastrophe inconnue est de répartir le risque autour. Une façon moderne d’exprimer cette sauvegarde de bon sens (probablement dérivée des mots de Salomon) est « ne mettez pas tous vos œufs dans le même panier ». En raison du montant d’argent que vous gérez et parce que vous recherchez des «options», vous voudrez peut-être avoir des comptes plus petits dans diverses institutions. Considérez-en certains dans votre banque, certains dans une coopérative de crédit et peut-être certains dans un compte auprès d’une société de gestion de patrimoine qui place des fonds dans des comptes à très faible risque, tels que des CD ou des bons du Trésor.

Prévisions économiques pour ce qui nous attend

Neel Kashkari, président de la Réserve fédérale de Minneapolis :

« La pire crise bancaire américaine depuis l’effondrement de Lehman Brothers en 2008 nous rapproche d’une récession. . . . Une fois cette période franchie, il faut inventer un système de régulation qui assure à la fois la solidité de notre système bancaire, mais qui soit aussi juste et même pour que les banques de proximité et les banques régionales puissent prospérer. Nous n’avons pas cela aujourd’hui. »

Jeremy Siegel, professeur Wharton :

Critique de la politique monétaire de la Fed, Siegel a déclaré pendant des mois que les banquiers centraux devraient suspendre ou annuler les hausses de taux d’intérêt car une récession est « inévitable » si la Fed poursuit sa politique monétaire restrictive. Il n’y a aucun moyen pour les banquiers centraux de réduire l’inflation et de stabiliser le système bancaire en même temps.

Art Laffer, ancien économiste de l’administration Reagan :

« Je pense qu’il y a beaucoup de fissures dans le système, et je pense que nous ne faisons que commencer les problèmes financiers parce que vous allez voir cela apparaître dans toutes sortes d’autres domaines à cause de l’effet de levier et à cause d’une très forte hausse dans les taux d’intérêt. Il a déclaré que la Fed devrait suivre les marchés et non les diriger. « La Silicon Valley est la conséquence directe de la tentative agressive de la Fed de contrôler les marchés. » Il estime qu’il s’agit d’une erreur majeure.

Personne ne connaît l’avenir

Nous vivons dans un monde que Dieu a conçu pour nous empêcher de voir une seconde dans le futur. Pour contrecarrer notre aveuglement face à ce qui pourrait arriver, Dieu nous invite à 1) marcher par la foi et non par la vue, 2) connaître et obéir à ses principes, et 3) rester informés. C’est notre plus grande protection contre les risques de toutes sortes.

J’espère que cela a été utile. Merci pour la grande question!

Pour acquérir plus de sagesse et de perspicacité sur la façon dont vous pouvez gérer efficacement les ressources de Dieu – à la fois le temps et l’argent – le podcast de gestion de la Couronne peut être précieux. Vous pouvez vous abonner aux alertes des nouveaux épisodes. J’espère que vous le trouverez bénéfique.