Demandez à Chuck : les banques sont-elles encore sûres ?

Cher Chuck,

Cette crise bancaire me rend nerveux. À quel point est-ce mauvais ? Faut-il faire confiance à nos petites banques régionales ? Où devrions-nous mettre notre argent?

Veuve et inquiète

Chère veuve et inquiète,

Comme vous êtes, nous devrions tous être concernés et attentifs. Il s’agit d’un défi économique très réel et dangereux.

Ce qui s’est passé?

Silicon Valley Bank et Signature Bank sont les 2e et 3e plus grandes faillites bancaires de l’histoire des États-Unis, dépassées uniquement par Washington Mutual, qui s’est effondrée lors de la crise financière de 2008. Quatre-vingt-quatorze pour cent des dépôts de la Silicon Valley n’étaient pas assurés, tout comme 90 % à Signature. . SVB avait une concentration de startups technologiques et Signature avait un nombre important de détenteurs de crypto-monnaies. Ensemble, les banques détenaient des actifs combinés de près de 320 milliards de dollars.

Les actifs de SVB étaient trop lourds en bons du Trésor à long terme achetés avant que la Fed n’augmente les taux d’intérêt. Leur valeur a diminué car les investisseurs ont préféré les nouvelles obligations qui rapportent des taux plus élevés. Plutôt que d’analyser la valeur marchande des obligations, la valeur comptable donnait une fausse image du statut de la banque. Pour calmer une ruée sur les banques, l’administration actuelle a garanti les dépôts non assurés dans les deux banques, et la Réserve fédérale a annoncé un programme de prêt pour les institutions ayant besoin d’emprunter de l’argent pour couvrir les retraits. Au fil du temps, le fonds FDIC devra être reconstitué, éventuellement par une «cotisation spéciale» sur les banques que les clients devront sans aucun doute payer en frais.

« Le principe de la monnaie saine a été ignoré par la Fed. SVB a violé les principes de diversification et de prudence. Il a mis de côté son devoir fiduciaire de gérer les actifs d’autrui et de se concentrer sur les affaires, pas sur l’idéologie » (Jerry Bowyer).

Contagion bancaire

Je ne prétends pas être un économiste ni comprendre la complexité de la crise bancaire actuelle. Je sais que la First Republic Bank est également en détresse et a dû être secourue par ses rivaux. Credit Suisse, une banque européenne centenaire, a dû être secourue par sa rivale UBS (Banque unie de Suisse) pour rester solvable. Alors que certains appellent à plus de réforme et de réglementation bancaires comme solution, la Réserve fédérale fait des heures supplémentaires pour arrêter les ruées sur les banques et apaiser les craintes des déposants comme vous et moi. Selon certaines indications, au moment d’écrire ces lignes, ces mesures contribuent à réduire la crainte d’un effondrement bancaire complet.

Que faire de mon argent maintenant ?

Un article approfondi dans le magazine Fortune donne un aperçu de l’historique des faillites bancaires et quelques conseils utiles sur la gestion de vos comptes bancaires. Voici quelques conseils de mon point de vue :

• Assurez-vous que votre argent se trouve dans une institution assurée par la FDIC. La Federal Deposit Insurance Corporation garantit des dépôts jusqu’à 250 000 $ sur des comptes chèques/d’épargne et des CD – 500 000 $ pour les comptes joints. Si vous avez plus que cela au même endroit, ouvrez des comptes auprès d’autres banques. Ne procrastine pas.
• Connaissez la notation de vos banques : A, B, C, D. Les notes sont basées sur le risque de crédit, le risque de duration et la composition du portefeuille. Combien ont-ils en bons du Trésor américain et en titres adossés à des créances hypothécaires ? Fitch Ratings publie une carte thermique mondiale des notations bancaires qu’elle suit. N’hésitez pas à demander à votre banquier sa note.
• Si vous avez des comptes de retraite, pensez à diversifier vos placements.
• Mettez de l’ordre dans votre situation financière. Dépensez moins que vous ne gagnez et constituez une épargne d’urgence. Suivez vos dépenses et trouvez un budget que vous utiliserez. Nous avons plusieurs ressources sur notre site Web. La marge financière crée des options et de la force en temps de crise.
• Ne pas paniquer! Prendre des décisions irréfléchies basées sur la peur conduit généralement à de mauvais résultats.
• Rester informé. Il y aura des effets d’entraînement à partir de cela.

Le piège à doigt économique

Un côté de nos défis économiques peut être résolu en contrôlant l’inflation, ce qui nécessite une augmentation des taux d’intérêt. L’autre côté peut être contrôlé en augmentant la liquidité de nos banques, augmentant ainsi l’inflation. Certains disent que la Fed choisira entre l’inflation générationnelle et une autre crise bancaire dans les jours à venir.

« Une personne prudente prévoit le danger et prend des précautions. Le niais marche aveuglément et en subit les conséquences » (Proverbes 27:12)

Les prochains jours seront effectivement intéressants. Cela devrait être un signal d’alarme pour des millions de personnes, en particulier les chrétiens. Nous devons vivre préparés à l’un de ces scénarios possibles.

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