Demandez à Chuck : Économiser de l'argent pour une première maison

Chère épargne pour une première maison,

Je vous félicite de vous être fixé comme objectif de devenir propriétaire d'une maison, d'avoir économisé de l'argent pour la mise de fonds et d'avoir fait des plans avant de vous marier pour poursuivre vos objectifs ensemble – bravo ! J'ai quelques conseils et informations qui vous seront utiles pour atteindre vos objectifs.

L’achat d’une maison peut être une excellente décision au début de la vie, à condition d’être bien acheté. Ce n’est pas une décision à prendre à la hâte. L’accession à la propriété reste l’un des actifs les plus importants pour la majorité des Américains. Soyez patient et satisfait pendant que vous progressez régulièrement.

« Car j’ai appris à être content, quelle que soit la situation. Je peux tout faire par celui qui me fortifie »(Philippiens 4 : 11b, 13 ESV).

L'emplacement aura un impact majeur sur l'acompte nécessaire

Realtor.com rapporte que la mise de fonds médiane pour les maisons achetées de juillet à septembre était en moyenne de 14,5 %, ou 30 300 $, en baisse par rapport au sommet historique de 14,9 %, ou 32 700 $ du dernier trimestre. Cette baisse peut être attribuée au fait que moins d’acheteurs disposent d’un plus grand effet de levier. Les plus petits acomptes ont été effectués dans les zones abordables et disposant de nombreux stocks. San Antonio, Texas, et Virginia Beach, Virginie, sont en tête du pays avec la mise de fonds la plus faible. Ce sont des marchés militaires où les acheteurs peuvent utiliser un prêt VA, qui nécessite aussi peu qu'un acompte de 0 $.

La Californie, en revanche, abrite quatre villes sur cinq où les acomptes sont les plus élevés. C'est l'un des marchés immobiliers les plus chers du pays. Boston, Massachusetts, n°4, rejoint les villes qui ont tendance à avoir des résidents plus riches et aux revenus plus élevés, capables de mettre plus d'argent sur une maison.

De plus en plus d'acheteurs dépendent de l'héritage

Une enquête de la National Association of Realtors a révélé que les Américains qui ont acheté une maison entre juin 2023 et juin 2024 étaient plus âgés et plus riches que les années précédentes. Un nombre record d’acheteurs ont utilisé un héritage pour contribuer à l’acompte de leur premier achat de maison en 2024. Les acheteurs réguliers sont plus âgés et disposent d’acomptes plus importants que les primo-accédants.

Conseils pour accélérer votre objectif d’acompte

• Fixez-vous un objectif financier et un délai.
• Désignez un acompte dans la liste de mariage ou de futur bébé ; connaître les règles pour les cadeaux.
• Réduisez temporairement vos effectifs : vivez avec des proches, trouvez un colocataire pour partager les coûts ou déménagez pour réduire autant que possible vos frais de subsistance actuels.
• Automatisez l'épargne : CD/comptes à haut rendement, gains exceptionnels sur les dépôts, bonus et remboursements d'impôts.
• Augmentez vos revenus : trouvez un emploi à temps partiel, vendez des objets inutiles, etc.
• Réduire la dette et les dépenses.
• Recherchez des programmes d’aide à la mise de fonds :
• Subventions d’acompte FHA pour 2024
• Informations sur l'acompte du prêt VA
• Programmes d'accession à la propriété

Dépenses autres que l'acompte :

• Frais de clôture.
• Réserves hypothécaires.
• Frais de déménagement.
• Rénovation et entretien.
• Fonds d'urgence.
• Frais HOA.

Comment obtenir les meilleurs taux hypothécaires :

• Épargnez régulièrement pour un acompte.
• Améliorez votre cote de crédit.
• Établir un emploi stable.
• Réduisez votre ratio dette/revenu (DTI).
• Recherchez les types/conditions hypothécaires, les remises et l’assistance.
• Déterminez l’avantage de payer des points pour réduire les taux ou de refinancer lorsque les taux baissent.
• Faites le tour puis verrouillez votre tarif.
• Les calculatrices ici et ici sont utiles.

Les grands constructeurs de maisons proposent des rachats (taux hypothécaires plus bas) pour attirer les acheteurs. C'est un moyen de déplacer les stocks sans avoir à baisser les prix. Les acheteurs peuvent bénéficier de taux d’intérêt plus bas pendant les premières années tout en se préparant au maintien du taux permanent. Cela explique son fonctionnement.

Avant d'acheter votre maison

Je vous recommande de disposer d’une mise de fonds de 20 % ou plus avant d’acheter une maison. Ne consacrez pas plus de 28 % de votre revenu mensuel brut à un prêt hypothécaire ou 36 % à une dette globale. Moins de dette est toujours préférable. Un prêt hypothécaire sur quinze ans vous permettra d’économiser beaucoup d’argent. Être prêt à acheter votre première maison peut prendre beaucoup plus de temps que prévu. Soyez très patient car les taux hypothécaires et la valeur des biens immobiliers évoluent de manière dynamique. Il vaut bien mieux être prudent que de devenir pauvre en logement.

Certains couples utilisent stratégiquement le revenu d'un seul conjoint à des fins d'admissibilité à un prêt hypothécaire afin de pouvoir épargner et investir avec l'autre. Cela fournit une marge pendant les années de procréation et toute interruption de revenu.

Adoptez dès maintenant des habitudes de dépenses et d’épargne prudentes. Ne les abandonnez pas quand vient le temps d’acheter. Vous commencerez votre mariage avec moins de stress et profiterez davantage de votre vie même si vous ne parvenez jamais à acheter une maison.

Si les dettes de carte de crédit constituent une contrainte financière pour vous ou votre fiancé, envisagez de résoudre ce problème ensemble dès maintenant en contactant Christian Credit Counsellors, un partenaire de confiance de Crown. Ils constituent une ressource précieuse pour aider à consolider ses dettes et à s’engager sur la voie de la liberté financière.