Demandez à Chuck : Maximiser l’utilisation de votre 401(K)

Chers lutteurs pour sauver,

Félicitations, vous songez déjà à économiser à long terme si tôt dans votre carrière ! Maximiser l’utilisation d’un plan 401(k) d’entreprise est une décision très judicieuse qui présente de nombreux avantages. Entrons dans quelques détails qui vous aideront à tirer le meilleur parti.

Histoire

Le terme pour ce compte vient de l'article de l'Internal Revenue Code qui a été ajouté en 1978, qui permettait que les cotisations « avant impôts » provenant directement des chèques de paie des employés soient compensées par les fonds de l'employeur. Destiné à l'époque à aider ceux qui recevaient des bonus importants ou des actions dans le cadre de leur plan de rémunération, le 401(k) est depuis devenu la principale source d'épargne-retraite pour la plupart des Américains. Aujourd’hui, on estime que plus de six mille milliards de dollars sont détenus sur ces comptes par plus de 80 millions de travailleurs.

Les employés bénéficient de deux avantages importants grâce aux régimes 401(k) et autres comptes de retraite exonérés d'impôt : premièrement, il y a l'avantage fiscal évident. Deuxièmement, les employés disposent d’un moyen de protéger leur épargne-retraite contre la perte de pouvoir d’achat réel due à l’inflation. En revanche, les plans 401(k) sont plus risqués pour les employés à mesure que le marché monte et descend. La gestion active de ces fonds est assurée par un administrateur tiers.

Motivation biblique

Tout au long de la Bible, nous trouvons des exemples qui soulignent l’importance de l’épargne. Joseph a demandé à Pharaon d’épargner pendant les bonnes années pour se préparer à une famine prolongée. Les fourmis sont citées comme exemples qui rassemblent de la nourriture pendant la récolte pour la préparer pour l'hiver prochain. La motivation n’est pas de s’enrichir mais plutôt de faire preuve de sagesse par la contrainte et la préparation à un avenir inconnu.

« Le sage épargne pour l’avenir, mais l’insensé dépense tout ce qu’il obtient » (Proverbes 21 :20 TLB).

Tout d'abord

Souvent, les jeunes s’impliquent dans un programme d’épargne à long terme en effectuant des dépôts sur des comptes exonérés d’impôt, mais négligent d’abord de créer un fonds d’urgence. Le problème survient lorsqu'une urgence survient et que des fonds sont nécessaires, mais ils ne sont pas disponibles sans pénalité en cas de retrait anticipé ou sans intérêts importants requis sur un prêt provenant de ces comptes.

Avant de maximiser votre épargne à long terme, assurez-vous d’avoir ou de constituer simultanément votre fonds d’urgence. Cet argent est conservé sur un compte rémunéré, tel qu’un compte du marché monétaire, accessible immédiatement et sans pénalité. Je vous suggère de mettre de côté au moins un mois de votre salaire actuel dans ce fonds avant de cotiser à votre 401(k). Si vous gagnez 60 000 $ par an, vous aurez besoin de 5 000 $ dans votre fonds d'urgence. Une fois cet objectif atteint, commencez à effectuer des dépôts dans le plan de l'entreprise tout en continuant à constituer votre fonds d'urgence jusqu'à trois mois de dépenses, soit 15 000 $ dans mon exemple.

Commencez petit. Soyez cohérent. Faites un choix de style de vie d’épargner avant de dépenser. La création d'un fonds d'urgence peut prendre un certain temps, mais ne vous découragez pas. Il s’agit d’une étape importante qui rapportera des dividendes à vie en réduisant le stress et en apprenant à vivre en dessous de ses moyens. Lorsque cela sera accompli, vous pourrez accélérer vos objectifs d’épargne à long terme.

Stratégie 401 (k)

Votre objectif devrait être de maximiser le montant de votre contribution à votre 401(k). Cherchez à recevoir la correspondance disponible la plus élevée proposée par votre employeur. Vous pouvez demander à un représentant de l'entreprise de vous aider à comprendre le montant spécifique offert par votre entreprise. La contribution 401(k) maximale autorisée est fixée chaque année par l’IRS. En 2025, la limite est de 23 500 $ ou 31 000 $ pour les plus de 50 ans.

Un article sur Yahoo Finance fournit un exemple utile tiré de Fidelity :

L'employeur peut égaler 100 % de vos cotisations jusqu'à 3 %, plus 50 % de vos cotisations sur les 2 % suivants.

Selon ces règles, vous cotiseriez au moins 5 % de votre salaire pour obtenir la contrepartie complète de l'employeur. Si vous gagnez 60 000 $ par an, le calcul ressemble à ceci :

1. Votre contribution de 5 % sera de 3 000 $ par an.

2. La contrepartie de votre employeur sur les premiers 3 % de votre cotisation est de 1 800 $, soit 3 % de 60 000 $.

3. La contrepartie restante de l'employeur est de 600 $, soit 2 %, ou 1 200 $, divisé par deux.

Autrement dit, si vous cotisez 3 000 $ annuellement, vous obtenez 2 400 $ de cotisations gratuites, payées par votre employeur.

Évidemment, il vous faudra un certain temps pour passer de votre contribution actuelle de 100 $/mois, ou 1 200 $/an, à ce montant. Cependant, vous êtes sur la bonne voie et commencer tôt est une grande étape.

Permettez-moi d'ajouter ici que tout régime de retraite offrant des avantages fiscaux comporte également de sérieuses complexités. Je vous recommande de demander l'avis d'un conseiller professionnel au fur et à mesure que votre compte grandit. Il est très important de gérer activement la façon dont vos fonds 401(k) sont investis. Soyez attentif, même lorsqu'il est géré par des professionnels.

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