Pourquoi tu devrais éviter «acheter maintenant, payer plus tard» comme Klarna

Cher préoccupé par les plans «acheter maintenant, payer plus tard»,

Les temps ont changé. Quand j'ai grandi, nous avions une option appelée «Layaway». Le magasin de vente au détail vous permettrait de réserver un article pour l'achat à conserver dans l'entrepôt jusqu'à ce que vous effectuiez trois ou quatre paiements égaux, généralement sans intérêt! Notez que le magasin a gardé la marchandise jusqu'à ce que le paiement soit effectué en totalité.

Maintenant, nous avons PayPal, Klarna, Affirm et Afterpay, les prêteurs «Achetez maintenant maintenant plus tard» (BNPL) les plus courants, qui permettent au consommateur de ramener les marchandises à la maison avant d'être payés. Les plans sont populaires, même si les utilisateurs signalent les problèmes suivants:

Dépenser plus que ce qu'ils peuvent se permettre.
Compliquée, dates de paiement multiples.
Dégaisons de paiement manquant.
Frais de paiement tardifs ou rebondis.
Regrettant leurs achats.
Problème avec les rendements ou les remboursements.
Comptes piratés.
Paiements incorrectement crédités.

L'appel est large

Bankrate a mené une enquête BNPL et a constaté que l'appel pour ce type de financement était de grande envergure. L'utilisation est presque cohérente à tous les niveaux de revenu. Près d'un tiers des Américains l'ont utilisé pour au moins un achat. L'appel comprend:

Paiements plus petits pour étirer les flux de trésorerie.
Taux d'intérêt bas ou pas.
Prévisibilité du paiement.
Facilité d'obtention de crédit.

Mangez maintenant, payez plus tard

En mars, Klarna et Doordash ont annoncé un partenariat. Maintenant, les clients peuvent «manger maintenant, payer plus tard». Les clients peuvent choisir de payer en totalité, en quatre versements sans intérêt égaux, ou à un moment qui s'alignent sur leur chèque de paie. David Sykes, directeur commercial de Klarna, a déclaré: «Notre partenariat avec Doordash marque une étape importante dans l'expansion de Klarna dans les catégories de dépenses quotidiennes.

Cette «commodité» a un prix! Imaginez à quel point il est «pratique» plus «pratique» de payer en espèces, d'éviter les frais d'intérêt et d'en faire.

Profitez maintenant, souffrez plus tard

Malgré les avantages lorsqu'ils sont utilisés de manière responsable, certaines personnes ont du mal à rembourser leurs prêts. En conséquence, les prêteurs connaissent un nombre croissant de payeurs tardifs. Les termes ont changé depuis la création. Quatre paiements sans intérêt se sont étendus en plans jusqu'à 48 mois avec des intérêts pouvant atteindre 36%, selon le fournisseur, le marchand, la cote de crédit et d'autres facteurs. La lecture et la compréhension des détails avant utilisation sont cruciales, mais la plupart ne le font jamais.

Un article de février à Bankrate a noté trois tendances gênantes parmi les emprunteurs de BNPL:

Ils sont plus susceptibles d'avoir des soldes de dettes plus élevés sur d'autres comptes.
Beaucoup sont des emprunteurs répétés.
Une majorité n'a pas de bon crédit.

NBC News rapporte: «La pression de la dette parmi les clients de BNPL coïncide avec des signes plus larges de finances des ménages étirés.» Klarna, une entreprise suédoise, a vu les pertes nettes doubler au premier trimestre malgré une base de revenus et d'utilisateurs croissants. Il a interrompu les plans pour rendre public en raison de l'incertitude économique.

Selon un récent rapport de Lending Tree:

Un nombre croissant d'utilisateurs de BNPL paient tard.
23% disent qu'ils ont porté trois prêts BNPL ou plus à la fois.
De plus en plus d'utilisateurs achètent des produits d'épicerie avec BNPL et plus les considérez pour la livraison de nourriture et les plats à emporter.
Un nombre croissant de personnes l'utilisent pour combler les chèques de paie – principalement des hauts salariés, des hommes, des jeunes Américains et des parents de jeunes enfants.
62% croient à tort que les paiements à temps améliorent les scores de crédit – les hommes, les salariés à revenu élevé et la majorité des baby-boomers croient ce mensonge.

Pourquoi je recommande d'éviter les plans BNPL

La perte d'emploi, les factures médicales, le coût élevé des maisons et des hypothèques, les prêts étudiants et le coût de la vie en général ont eu un impact sur beaucoup. Trop souvent, les risques vulnérables ou non informés se répartissent dans les pièges BNPL. Cela commence facilement, mais Reliance peut créer des charges de dette croissantes et être difficile à rembourser, surtout lorsque plusieurs choses frappent en même temps. Mon conseil est de suggérer avec amour qu'ils apprennent à vivre frugalement et à se contenter de ce qu'ils ont pour éviter la nécessité d'utiliser ces programmes. Payer en espèces est très pratique! Quel que soit le montant ou les conditions empruntées, ce proverbe est un avertissement désastreux:

«La riche règle sur les pauvres et l'emprunteur est esclave du prêteur» (Proverbes 22: 7 ESV).

Le contentement l'emporte sur la dette

Voici quelques solutions à la dépendance à la dette:

Évitez d'aller là où vous êtes tenté de dépenser plus que vous ne pouvez vous le permettre.
Considérez si votre groupe de pairs vous fait dépenser trop et pourquoi.
Apprenez à différencier les besoins des désirs.
Exercer la patience; retarder la gratification.
Économisez pour les achats en planifiant à l'avance pour les anniversaires, Noël, etc.
Financer un compte d'urgence.
Rembourser stratégiquement la dette:
Obtenir un budget.
Augmenter les revenus et / ou réduire les dépenses.
Appliquer un excédent de trésorerie à la dette.
Utilisez les méthodes de récupération de boule de neige ou d'avalanche.

Le BNPL peut être un moyen utile de financer un grand article nécessaire à la pincée, lorsque l'emprunteur est très discipliné et que peu ou pas d'intérêt est facturé. Cependant, les cartes de crédit sont une meilleure option pour ceux qui peuvent payer en totalité car ils offrent des récompenses et sont un moyen rapide d'améliorer son pointage de crédit. Voici quelques lectures recommandées supplémentaires: le phénomène BNPL.

Envisagez de connecter vos jeunes enfants adultes à un coach à petit budget de la Couronne pour les aider à éviter le désir d'utiliser le BNPL. Un coach budgétaire peut travailler avec eux pour élaborer un plan de dépenses personnalisé et une stratégie d'élimination de la dette.