La possession ou la location d'une maison est-elle le mieux pour les retraités?

Cher retraité: louer ou acheter?

Ça dépend. Je n'ai pas la situation financière complète de vos parents, donc je ne veux pas donner de conseils sur la base de fausses hypothèses. Permettez-moi de divulguer quelques hypothèses de votre question:

Ils se sentent financièrement peu sûrs.
Leur valeur de la maison n'est pas telle que payer de l'argent pour une autre maison plus petite est une option.
Ils ont d'autres choses qu'ils veulent faire avec leur temps que de maintenir une maison.

Lociers par choix

Beaucoup de gens qui ont 55 ans et sur souhaitent une flexibilité financière. Plutôt que d'avoir la majorité de leur argent attaché dans une maison, ils préfèrent louer. Ils réalisent qu'une maison n'est pas l'atout le plus liquide.

Certains ne veulent plus la responsabilité de l'entretien et des réparations. La perte d'un conjoint, des limitations physiques et le désir d'un style de vie plus flexible peuvent jouer dans la décision. J'appelle cela des «locataires par choix».

Préparez-vous à une conversation plus profonde

Essayez de parler avec vos parents de leur situation financière, de leur style de vie souhaité et de leurs objectifs à long terme. Ont-ils personnellement cherché un avocat sage – en particulier de ceux qui sont plus âgés qu'eux? Recherchent-ils une marge financière en raison de la dette des consommateurs ou des frais médicaux? Ont-ils un privilège contre la propriété? Quelle est la force motrice?

Si la maison est payée, comment prévoient-ils d'utiliser les capitaux propres? Devront-ils payer des taxes sur les gains en capital? Ont-ils envisagé de réduire les effectifs à une option de logement à faible entretien, auquel cas les frais HOA doivent être pris en compte. Ma femme a pensé avoir trouvé une affaire incroyable sur un condo jusqu'à ce que nous découvrions que les frais étaient scandaleux. S'ils veulent louer, peuvent-ils soutenir indéfiniment ce style de vie? Sont-ils en bonne santé? Quelle est leur espérance de vie? Quelles sources de revenus ont-ils ou attendent-ils?

Tendance

Foxbusiness.com rapporte que la location est une tendance croissante parmi ces 55 ans et plus. L'augmentation des impôts fonciers, de l'assurance et des coûts de réparation est un facteur majeur. Les gens veulent une vie plus simple afin qu'ils puissent poursuivre les voyages et les passe-temps. Certains trouvent seuls (et coûteux) d'occuper les grandes maisons dans lesquelles ils ont élevé leurs enfants. Les veuves, célibataires ou divorcées souhaitent parfois une communauté que leur maison ou son quartier peut ne pas fournir.

L'assurance est en place

Consumer Federation of America: Entre 2021 et 2024, les primes d'assurance immobilière ont augmenté en moyenne de 648 $ par an. Les primes ont augmenté dans 95% des codes postaux américains, avec un tiers augmentant plus de 30%.

Les taxes sont en hausse

Association nationale des agents immobiliers: les taxes ont augmenté dans tous les États. L'impôt national annuel médian immobilier a augmenté de 23% entre 2019 et 2023. Elle représente 4% du revenu annuel médian des ménages. Vingt-sept États ont enregistré des hausses de 20% ou plus, la Floride ayant connu la plus grande augmentation, suivie du Wyoming, de la Louisiane, de l'Indiana, de la Géorgie et de l'Utah.

Les informations suivantes sont pour quiconque, quel que soit l'âge, lors de la décision d'acheter ou de louer une maison.

Avantages à acheter / posséder

Possibilité de renforcer les capitaux propres au fil du temps.
Certains comparent les versements hypothécaires aux «économies forcées».
Les versements hypothécaires à taux fixe restent stables.
Style de vie: quartier, écoles, intimité, paysage, animaux de compagnie.
Peut personnaliser comme souhaité.
Offre la stabilité et les racines.
Peut être un futur revenu de location.
Peut être hérité par les enfants.
Avantages fiscaux.

Avantages à la location

Peut être moins cher et plus flexible.
Les coûts de maintenance sont inexistants (bien que généralement intégrés au bail).
Coûts initiaux réduits: dépôt vs acompte.
Offre le temps de créer ou d'améliorer le crédit.
Si les valeurs des maisons diminuent, vous évitez d'être «sous l'eau».
L'argent (qui irait à l'hypothèque) peut être économisé et investi.
Style de vie: pas d'entretien, voisins à proximité et équipements dans les communautés multi-unités.
Il suffit de commencer une carrière, un revenu incohérent, une modification des emplois ou des voyages fréquemment.
Lorsque le marché n'est pas propice à l'achat.
Préfèrent investir plutôt que de construire des capitaux propres.

Inconvénients à l'achat / posséder

Coûts de clôture.
Taxes foncières.
Coût d'opportunité de l'acompte.
Le prix / valeur / taux d'intérêt est affecté par l'économie.
Il peut prendre des années pour briser ou construire des capitaux propres.
Les compétences à bricoles ou les entrepreneurs fiables nécessitent du temps / de l'argent.

Inconvénients à la location

Les taux peuvent augmenter lors du renouvellement du bail.
Aucun contrôle sur l'entretien et l'entretien.
Le propriétaire peut décider de vendre la propriété.
Aucune valeur nette pour les paiements effectués.
Doit généralement accepter la propriété telleans.

Qu'il s'agisse d'achat ou de location, les frais de logement ne devraient pas dépasser 30% de son revenu mensuel. Analysez objectivement, pas émotionnellement, et comparez les pommes aux pommes. Les coûts sont dans les détails, comme l'âge de la structure, les pieds carrés, la taille du lot, l'emplacement, etc. La plupart des experts conseillent d'acheter si les propriétaires ne prévoient pas d'être là pendant plusieurs années pour récupérer les coûts. Ma règle générale est de planifier de rester au moins cinq ans.

Redfin suggère de répondre aux questions suivantes:

La location ou l'achat / la possession fonctionne-t-il avec votre calendrier?
Où vous voyez-vous dans cinq ans?
Combien pouvez-vous vous permettre?
Quelle option correspond le mieux à votre style de vie?

Articles Zillow utiles:

Calculateur de loyer
Calculatrice de l'abordabilité hypothécaire
Êtes-vous prêt à acheter une maison?

Rappelez-vous, ce n'est pas notre maison

«Dans la maison de mon père se trouvent de nombreuses chambres. Si ce n'était pas le cas, je vous aurais dit que je vais préparer un endroit pour vous? Et si je vais préparer un endroit pour vous, je reviendrai et je vous amènerai à moi-même, que là où je suis peut-être aussi» (Jean 14: 2–3 ESV).

Gardez une perspective éternelle lorsque vous parlez à vos parents, en étant conscient de trois étapes financières: arriver à la fin du mois sans manquer d'argent, à se rendre à la fin de la vie sans manquer d'argent et à se préparer à se tenir devant le Seigneur à être évalué pour l'intendance. Parlez-leur de chacun de ces étapes et voyez ce qui est dans leur cœur.

J'espère que vous pourrez les soutenir et les aider de la manière dont ils décident d'y aller.

Marcher dans un budget fonctionnel est un bon point de départ, et Crown a des outils gratuits qui peuvent aider. Nous proposons également une variété de calculatrices qui peuvent aider à prendre des décisions financières.