Demandez à Chuck : comment gérer mon pointage de crédit ?

Cher Chuck,

Nous avons commis des erreurs financières dans le passé et souhaitons améliorer notre pointage de crédit au cours de la nouvelle année. Quelles mesures devons-nous prendre et que devons-nous éviter ?

Gérer notre pointage de crédit

Cher gestionnaire de notre pointage de crédit,

C’est un excellent objectif pour la nouvelle année, et cela aura un impact sur presque tous les domaines de vos finances !

Récemment, mon père de 89 ans et moi avons comparé nos cotes de crédit. J’étais assez fier du mien jusqu’à ce qu’il me dise le sien. Le sien était presque parfait, ce qui est un exploit rare ! Je me suis demandé : « Comment diable son score était-il meilleur ?

Il connaissait une astuce que je n’avais pas mise en place : améliorer son taux d’utilisation du crédit. En réduisant les limites des fonds disponibles sur ses cartes de crédit, son ratio d’utilisation du crédit s’est avéré meilleur que le mien. En d’autres termes, si vous avez très peu de dettes et des limites très raisonnables sur votre dette disponible, votre score s’améliore. Je connaissais ce principe, mais je n’avais pas encore agi en conséquence.

Gestion de votre pointage de crédit

Votre pointage de crédit est un nombre à trois chiffres qui évalue votre historique de crédit et de paiement de factures. Les scores vont de 300 à 850. Ils sont calculés par les trois principaux bureaux de crédit à la consommation – Equifax, Experian et TransUnion – en utilisant les informations des prêteurs, des émetteurs de cartes de crédit et d’autres institutions financières. Des scores plus élevés démontrent un risque moindre pour les prêteurs. Les scores de 800 à 850 sont exceptionnels, 740 à 799 sont très bons, 670 à 739 sont bons, 580 à 669 sont moyens et 300 à 579 sont médiocres. Soit dit en passant, le score de mon père était de 842.

Votre pointage de crédit est essentiellement votre réputation financière. Les prêteurs déterminent le risque de remboursement en fonction des rapports de solvabilité. Des scores plus élevés réduisent les coûts d’emprunt tout au long de votre vie car des taux d’intérêt plus bas sont accordés. Les scores affectent le TAP (taux annuel en pourcentage) d’un prêt hypothécaire, les taux d’intérêt sur les prêts et le coût de l’assurance automobile et habitation ; ils déterminent également si un propriétaire vous louera.

Certains facteurs utilisés dans la notation comprennent :

• Paiements en retard – combien de temps et combien de temps ; par défaut.
• Utilisation du crédit – le pourcentage de crédit disponible que vous utilisez.
• Durée du crédit – quand le crédit a été utilisé pour la première fois et l’âge moyen des comptes.
• Composition du crédit – types de dette utilisés.
• Nombre de demandes de crédit au cours de l’année écoulée.

Les urgences peuvent détruire les cotes de crédit. L’échec de l’entreprise, la perte d’emploi ou les urgences médicales présentent des coûts que beaucoup ne peuvent pas couvrir dans un délai raisonnable. Malheureusement, votre dossier de crédit peut être endommagé pendant des années. Les faillites restent enregistrées pendant sept ans (chapitre 13) ou 10 ans (chapitre 11). Avec le temps, vous pouvez améliorer votre score, alors ne perdez pas espoir. Suivez ces conseils :

• Payez vos factures à temps; ne payez jamais en retard.
• Gardez les soldes de cartes de crédit bas; essayer de rembourser les prêts rapidement.
• Maintenir un solde nul sur les comptes de crédit ; cela permet également d’économiser beaucoup d’argent.
• Limites de crédit inférieures ; réduire les montants que les prêteurs sont prêts à vous prêter.
• Ouvrir un nouveau crédit uniquement si nécessaire ; le plus souvent, vous n’avez pas besoin d’un nouveau compte de crédit.

Annuler des cartes sans raison peut en fait nuire à votre score. Dans certains cas, une ancienne carte au dossier, même si elle n’est plus utilisée, démontre votre expérience en matière d’emprunt. Rangez-le dans un endroit sûr et ne l’utilisez tout simplement pas.

Vérifier, geler et dégeler les rapports

Vérifiez vos rapports de solvabilité chaque année. Mettez un rappel sur votre agenda, et ne négligez pas de le faire. Les erreurs sont courantes et vous devez agir pour les corriger. AnnualCreditReport.com donne accès à un rapport gratuit chaque année.

Il est important de geler vos rapports de solvabilité pour vous protéger des voleurs qui ouvrent de nouveaux comptes à votre nom. Une fois gelées, vos informations ne seront pas communiquées pour approbation de crédit. Vous devez le débloquer si vous devez autoriser l’accès à votre rapport. Vous pouvez le faire vous-même.

TransUnion (888-909-8872)

Experian (888-397-3742)

Équifax (888-298-0045)

Travaillez à réparer votre pointage de crédit par vous-même. Il existe de nombreuses sociétés de réparation de crédit et des sociétés de rapport de crédit gratuites qui sont des escroqueries. Voici les drapeaux rouges courants :

• Le paiement est exigé à l’avance
• Cela semble trop beau pour être vrai
• Ne peut pas ou ne veut pas répondre aux questions
• Ne divulguera pas les coordonnées
• Suggérer que vous pouvez/devriez agir de manière malhonnête

Pour ceux qui n’ont pas d’antécédents de crédit

Ceux qui n’ont pas d’antécédents de crédit devraient envisager une carte de crédit sécurisée auprès d’une banque ou d’une coopérative de crédit. Un dépôt est conservé en garantie jusqu’à la fermeture du compte. Essayez d’éviter les frais annuels et lisez les petits caractères pour comprendre le contrat.

Les prêts de crédit sont offerts par les coopératives de crédit, les banques et certains prêteurs en ligne. L’argent que vous acceptez d’emprunter (généralement entre 300 $ et 1 000 $) est déposé dans un compte bancaire et détenu par le prêteur. Des paiements mensuels du capital et des intérêts sont nécessaires, ce qui constitue un pécule tout en renforçant le crédit. Une fois le prêt entièrement remboursé, les fonds sont alors à vous. Assurez-vous qu’ils déclarent les paiements aux trois principaux bureaux de crédit à la consommation avant de postuler.

Vérité et emprunt

La Bible montre la voie vers une excellente cote de crédit. L’emprunt n’est pas interdit. Dieu établit simplement des directives claires pour notre protection : 1. le crédit ne devrait jamais être normal pour le peuple de Dieu ; 2. le crédit ne devrait jamais être à long terme ; 3. ne jamais signer de caution (une obligation de payer) sans un mode de paiement absolument certain.

Votre score d’intendance est beaucoup plus précieux que votre pointage de crédit. Rembourser rapidement de nombreuses dettes peut avoir un impact négatif sur votre pointage de crédit. Mais il est plus important de vivre dans la liberté d’être sans dette que d’avoir une cote de crédit parfaite. « Vous avez été acheté à un prix ; ne devenez pas esclaves des hommes » (1 Corinthiens 7 :23).

Faites ces choses et vous n’aurez probablement jamais vraiment à vous soucier de votre pointage de crédit. En attendant, prenez soin de vos finances afin que si jamais vous deviez emprunter, vous puissiez bénéficier des meilleures conditions de remboursement. J’espère qu’un jour vous aurez un pointage de crédit plus élevé que mon père.

Si la dette de carte de crédit est une source de difficultés financières pour vous, envisagez de contacter Christian Credit Counselors. Ils sont une source fiable d’aide vers la liberté financière.

Remarque : Depuis que j’ai répondu à cette question dans un long article de Lifeway en 2021, je fais référence à une grande partie de ce contenu original dans ma réponse ci-dessus.